Ma to znaczenie również z punktu widzenia przepisów dotyczących dystrybucji ubezpieczeń. Jednym z istotnych elementów procesu jest analiza wymagań i potrzeb klienta. Komisja Nadzoru Finansowego wskazuje ten obszar wprost jako jeden z elementów podlegających kontroli działalności agentów. Kontroli podlega również przedstawianie klientowi obiektywnej informacji o produkcie ubezpieczeniowym.
Nie oznacza to jednak, że agent powinien decydować za Ciebie. Jego wsparcie może być przydatne przede wszystkim wtedy, gdy masz do podjęcia decyzję wymagającą uwzględnienia wielu czynników.
WAŻNE
Ostateczna decyzja o wyborze ubezpieczenia zawsze należy do Ciebie. Rozmowa z agentem ma przede wszystkim pomóc Ci ustalić potrzeby, poznać warunki dostępnych rozwiązań i zrozumieć konsekwencje wybranego zakresu ochrony.
W jakich sytuacjach warto rozważyć skorzystanie z usług agenta ubezpieczeniowego?
Sytuacja 1: Gdy jedna polisa przestaje wystarczać i trzeba spojrzeć na ubezpieczenia całej rodziny
Z czasem liczba ubezpieczeń w gospodarstwie domowym zwykle rośnie. Możesz mieć polisę mieszkaniową, OC i autocasco samochodu, ubezpieczenie na życie, ochronę związaną z podróżami czy dodatkowe ubezpieczenia członków rodziny. Każda z tych umów może być zawierana oddzielnie. Problem pojawia się wtedy, gdy przestajesz mieć pewność, co właściwie obejmują poszczególne polisy.
Przykładowo, kilka lat temu ubezpieczyłeś mieszkanie. Później zmieniłeś samochód, kupiłeś polisę turystyczną przed wyjazdem, a po zmianie sytuacji rodzinnej zainteresowałeś się ubezpieczeniem na życie. Poszczególne decyzje były podejmowane w różnych momentach i z różnych powodów. W takiej sytuacji rozmowa z agentem może służyć przede wszystkim uporządkowaniu ochrony. Warto sprawdzić, jakie umowy już posiadasz, do kiedy obowiązują, czego dotyczą i czy nadal odpowiadają Twojej obecnej sytuacji.
Nie zawsze rezultatem takiego przeglądu musi być zakup nowego ubezpieczenia. Czasem ważniejsze jest samo ustalenie, co już masz i gdzie mogą występować obszary wymagające ponownego sprawdzenia.
Sytuacja 2: Gdy kupujesz lub budujesz dom i pojawia się więcej elementów wymagających ochrony
Zakup domu jest dobrym przykładem sytuacji, w której proste pytanie „ile kosztuje ubezpieczenie?” szybko okazuje się niewystarczające. Trzeba między innymi ustalić wartość nieruchomości i zakres majątku, który ma zostać objęty ochroną. Dochodzą elementy stałe, wyposażenie oraz ryzyka związane z konkretną nieruchomością. W zależności od potrzeb możesz również brać pod uwagę odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym czy dodatkowe rozszerzenia ochrony.
Jeżeli budujesz dom, sytuacja może być jeszcze inna. Nieruchomość na określonym etapie budowy nie jest tym samym przedmiotem ubezpieczenia co wykończony i zamieszkany budynek. W takich przypadkach przydatne staje się nie tylko poznanie ceny polisy, ale przede wszystkim ustalenie, co dokładnie ma zostać ubezpieczone i od jakich zdarzeń.
Warto zwrócić uwagę także na sumy ubezpieczenia, limity odpowiedzialności oraz wyłączenia zapisane w dokumentacji produktu. To właśnie szczegóły warunków mogą decydować o tym, jak ochrona będzie działała w określonej sytuacji.
ZAPAMIĘTAJ
Porównując ubezpieczenia domu lub mieszkania, nie zatrzymuj się na wysokości składki. Dwie oferty o podobnej cenie mogą różnić się zakresem ochrony, limitami, dodatkowymi świadczeniami oraz wyłączeniami odpowiedzialności.
Sytuacja 3: Gdy w Twoim życiu zaszła duża zmiana
Polisa, która odpowiadała Twoim potrzebom kilka lat temu, nie musi odpowiadać im przez cały czas. Powód jest prosty: zmienia się Twoja sytuacja. Dobrym momentem na ponowne przyjrzenie się ubezpieczeniom może być zakup domu lub mieszkania, narodziny dziecka, ślub, zaciągnięcie większego kredytu, zakup droższego samochodu czy przeprowadzka. Podobnie może być wtedy, gdy zaczynasz znacznie częściej wyjeżdżać za granicę albo zmienia się wartość Twojego majątku.
Nie chodzi o to, aby po każdej zmianie kupować kolejną polisę. Warto natomiast zadać sobie kilka pytań. Czy zmieniło się to, co chcę chronić? Czy obecne sumy ubezpieczenia nadal są odpowiednie? Czy pojawiły się ryzyka, których wcześniej nie brałem pod uwagę? Czy posiadane przeze mnie umowy nadal odpowiadają aktualnej sytuacji rodziny?
Jeżeli trudno Ci odpowiedzieć na te pytania, jest to jeden z momentów, w których warto rozważyć rozmowę z agentem ubezpieczeniowym, takim jak ja, Maciej Maciągowski z Insen Finance.
Sytuacja 4: Gdy masz przed sobą kilka ofert, ale nie wiesz, czym naprawdę się różnią
Porównanie ofert ubezpieczeniowych wyłącznie na podstawie ceny jest proste. Znacznie trudniej porównać ich rzeczywisty zakres. Wyobraź sobie, że otrzymujesz trzy propozycje ubezpieczenia tej samej nieruchomości. Wszystkie dotyczą domu, każda zawiera podobnie brzmiące elementy ochrony, a różnica w rocznej składce nie jest duża. Którą wybrać?
Żeby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba zejść poziom niżej. Sprawdzić zakres zdarzeń objętych ochroną, sumy ubezpieczenia, limity i podlimity, wyłączenia oraz warunki dodatkowych usług. Dopiero wtedy można zobaczyć, z czego wynikają różnice pomiędzy ofertami.
Tutaj agent ubezpieczeniowy może pomóc Ci uporządkować informacje i wyjaśnić warunki przedstawianych produktów. Warto jednocześnie pamiętać o ważnym ograniczeniu: agent działa na podstawie umowy agencyjnej zawartej z zakładem ubezpieczeń. Może działać także na rzecz więcej niż jednego zakładu, jednak nie oznacza to automatycznie dostępu do wszystkich ofert dostępnych na rynku. KNF rozróżnia między innymi agentów działających na rzecz jednego zakładu oraz agentów działających na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń.
Dlatego przed porównaniem ofert możesz zapytać agenta, z jakimi zakładami ubezpieczeń współpracuje w interesującym Cię zakresie.
CIEKAWOSTKA
Dystrybucja ubezpieczeń nie ogranicza się prawnie do samego zawarcia polisy. Obejmuje między innymi doradzanie i proponowanie rozwiązań oraz czynności przygotowawcze prowadzące do zawarcia umowy. Może również obejmować pomoc pośrednika ubezpieczeniowego w administrowaniu umową i jej wykonywaniu, także w sprawach dotyczących odszkodowania lub świadczenia.
Sytuacja 5: Gdy nie chcesz wybierać polisy wyłącznie na podstawie wysokości składki
Cena jest ważna. Dobrze jednak wiedzieć, za co właściwie płacisz. Tańsza oferta może odpowiadać Twoim potrzebom. Wyższa składka również nie oznacza automatycznie, że dane ubezpieczenie będzie dla Ciebie bardziej odpowiednie. Znaczenie ma zakres ochrony w odniesieniu do Twojej konkretnej sytuacji.
Przy porównywaniu ofert warto zwrócić uwagę przynajmniej na cztery kwestie: co obejmuje ubezpieczenie, jakie są sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjne, jakie zastosowano limity oraz w jakich przypadkach odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona lub wyłączona. Dopiero zestawienie tych informacji z ceną daje znacznie pełniejszy obraz oferty.
To szczególnie istotne, gdy ubezpieczasz majątek o większej wartości albo potrzebujesz ochrony w konkretnych sytuacjach. Jeżeli masz określone oczekiwania, warto powiedzieć o nich agentowi wprost. Dzięki temu rozmowa może dotyczyć Twoich rzeczywistych potrzeb, zamiast sprowadzać się do pytania: „która polisa jest najtańsza?”.
Sytuacja 6: Gdy nie masz pewności, jakiej ochrony rzeczywiście potrzebujesz
Nie zawsze problem polega na tym, że masz przed sobą zbyt wiele ofert. Czasem trudność pojawia się wcześniej – nie wiesz jeszcze, jakiego zakresu ochrony szukać. Możesz na przykład chcieć ubezpieczyć dom, ale nie mieć pewności, jakie elementy majątku uwzględnić i które ryzyka są dla Ciebie istotne. Możesz też rozważać ubezpieczenie na życie, ale nie wiedzieć, jaka suma ubezpieczenia odpowiada Twojej sytuacji rodzinnej i finansowej. W takim przypadku zaczynanie od porównywania cen może być przedwczesne. Najpierw warto określić potrzeby.
Rozmowa z agentem powinna więc obejmować pytania dotyczące Twojej sytuacji. Inne potrzeby może mieć osoba mieszkająca sama w mieszkaniu, inne rodzina posiadająca dom i zobowiązania kredytowe, a jeszcze inne ktoś, kto często podróżuje albo posiada kilka nieruchomości. Nie musisz przychodzić na spotkanie z gotową listą produktów, które chcesz kupić. Możesz zacząć od opisania swojej sytuacji i tego, co chcesz zabezpieczyć.
Analiza wymagań i potrzeb klienta nie jest przy tym wyłącznie dobrą praktyką. Jest elementem procesu dystrybucji ubezpieczeń. Komisja Nadzoru Finansowego wskazuje między innymi na konieczność pozyskania od klienta informacji pozwalających określić jego wymagania i potrzeby przed zawarciem umowy.
WAŻNE
Nie musisz wiedzieć, jak nazywa się produkt, którego potrzebujesz. Znacznie ważniejsze jest to, żebyś potrafił powiedzieć, co chcesz chronić, czego się obawiasz i jaka jest Twoja obecna sytuacja. Od tego warto rozpocząć rozmowę o ubezpieczeniu.
Sytuacja 7: Gdy masz już ubezpieczenia, ale od dawna nikt nie sprawdzał ich zakresu
Posiadanie polisy daje poczucie, że dana sprawa została już załatwiona. Tymczasem umowa zawarta kilka lat temu była dopasowywana do sytuacji, która mogła od tego czasu wyraźnie się zmienić.
Dobrym przykładem jest nieruchomość. Załóżmy, że ubezpieczyłeś dom kilka lat temu. Od tego czasu przeprowadziłeś większy remont, wymieniłeś wyposażenie albo dokonałeś innych inwestycji zwiększających wartość majątku. Parametry ustalone przy wcześniejszym zawieraniu polisy warto wtedy ponownie zweryfikować.
Podobnie jest w przypadku innych ubezpieczeń. Zmienia się sytuacja rodzinna, finansowa i zawodowa. Z czasem możesz również korzystać z samochodu czy nieruchomości w inny sposób niż wcześniej. Dlatego przy odnowieniu umowy dobrze jest sprawdzić, czy dotychczasowe założenia nadal są aktualne.
Agent ubezpieczeniowy może pomóc Ci przejrzeć posiadane umowy i wskazać kwestie, które wymagają ponownej analizy. Nie oznacza to automatycznie konieczności zmiany ubezpieczyciela czy kupowania dodatkowego produktu. Celem takiego przeglądu powinno być przede wszystkim sprawdzenie, czy zakres ochrony nadal odpowiada Twojej sytuacji.
ZAPAMIĘTAJ
Odnowienie ubezpieczenia jest dobrym momentem na sprawdzenie aktualności danych, zakresu ochrony, sum ubezpieczenia i dodatkowych warunków. Nie warto zakładać, że parametry ustalone kilka lat wcześniej nadal odpowiadają Twoim potrzebom.
Sytuacja 8: Gdy po szkodzie nie wiesz, od czego zacząć
Kontakt z agentem kojarzy się przede wszystkim z momentem zawierania ubezpieczenia. W praktyce pytania mogą pojawić się również wtedy, gdy dojdzie do zdarzenia objętego polisą. Zalane mieszkanie, uszkodzenie samochodu czy szkoda powstała podczas wyjazdu oznaczają konieczność zgłoszenia zdarzenia i postępowania zgodnie z procedurą ubezpieczyciela. W takiej sytuacji agent może być dla Ciebie jednym ze źródeł informacji dotyczących dalszego postępowania. Zakres jego faktycznej pomocy będzie jednak zależał od konkretnej sytuacji oraz sposobu współpracy.
Nie należy zakładać, że agent podejmuje decyzję dotyczącą wypłaty odszkodowania. Taką decyzję podejmuje zakład ubezpieczeń zgodnie z umową i okolicznościami konkretnej szkody. Warto natomiast wiedzieć, że zgodnie z informacjami KNF dystrybucja ubezpieczeń może obejmować również udzielanie przez pośrednika pomocy w administrowaniu umowami i ich wykonywaniu, w tym w sprawach dotyczących odszkodowania lub świadczenia.
Jeżeli dojdzie do szkody, przede wszystkim sprawdź warunki swojego ubezpieczenia i wymagania dotyczące jej zgłoszenia. Zadbaj też o potrzebną dokumentację. Jeżeli masz wątpliwości dotyczące procedury, możesz zapytać agenta, który obsługiwał Twoją polisę, jakie powinny być kolejne kroki.
Kiedy samodzielny zakup ubezpieczenia może być wystarczający
Wsparcie agenta nie jest konieczne przy każdej decyzji ubezpieczeniowej. Jeżeli dobrze znasz swoje potrzeby, rozumiesz zakres produktu i potrafisz przeanalizować dokumentację, samodzielne zawarcie umowy może być dla Ciebie wygodnym rozwiązaniem.
Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, w których potrzeba jest stosunkowo prosta, a Ty miałeś już wcześniej do czynienia z podobnym ubezpieczeniem. Możesz wiedzieć dokładnie, jakiego zakresu szukasz, jakie parametry mają dla Ciebie znaczenie oraz na jakie ograniczenia zwrócić uwagę. W takiej sytuacji dodatkowa rozmowa może po prostu nie być Ci potrzebna.
Inaczej wygląda to wtedy, gdy pojawia się kilka niewiadomych jednocześnie. Jeżeli nie jesteś pewien zakresu, porównujesz różniące się od siebie warianty albo Twoja sytuacja życiowa jest bardziej złożona, dodatkowe wyjaśnienie warunków może ułatwić podjęcie decyzji.
CIEKAWOSTKA
Pomoc agenta warto rozważać przede wszystkim przez pryzmat stopnia skomplikowania własnej sytuacji. Sam fakt kupowania ubezpieczenia nie oznacza jeszcze, że potrzebujesz pośrednika.
Agent ubezpieczeniowy w Zawierciu – kiedy warto umówić się na rozmowę?
Jeżeli mieszkasz w Zawierciu lub okolicy, rozmowę z agentem możesz potraktować jako sposób na uporządkowanie swoich ubezpieczeń przed podjęciem kolejnej decyzji. W Insen Finance pomagam klientom indywidualnym przeanalizować ich potrzeby i przyjrzeć się rozwiązaniom ubezpieczeniowym dostępnym w ramach mojej oferty.
Możesz również przyjść z polisami, które już posiadasz. Wspólnie sprawdzimy, jakie kwestie warto zweryfikować i czy zakres ochrony nadal odpowiada informacjom oraz potrzebom, które przedstawisz.
Ubezpieczenie powinno odpowiadać konkretnej sytuacji. Dlatego przed zawarciem umowy warto wiedzieć, co chronisz, od jakich zdarzeń chcesz się ubezpieczyć i jakie warunki będą miały dla Ciebie największe znaczenie. Jeżeli masz wątpliwości w którymś z tych obszarów, rozmowa z agentem ubezpieczeniowym może być dobrym kolejnym krokiem.
